Több lábon állás, a kockázatok csökkentése!

Avagy a „három véka” elve

                

Nekem sajátos vesszőparipám a többlábon állás. Biztonságra törekszem, és ha valamivel vagy valakivel történik valami, egy másik dolog még ki tud húzni a csávából. A mai digitális világban, ha valamilyen fontos dolgot elektronikusan tárol ne egy helyre mentse el, hanem legalább 2 helyre, vagy akár többre. A legjobb, ha földrajzilag is elkülönülnek.

Pénzügyekkel foglalkozom. Egy-két évvel ezelőtt ismerkedtem meg a „három véka” elvével, ami ilyen gondolkodás mellett nem meglepő, hogy azonnal megtetszett.

Mielőtt elmagyarázom mi is az, nézzük meg hogy működnek a befektetések. Szakirodalomban ismert a pénzügyi befektetésekkel kapcsolatosan a „Befektetési háromszög”, amely háromszög csúcsai a hozam, a likviditás (hozzáférhetőség) és a biztonság (kockázat). Van egy jó, és egy rossz tulajdonsága. A jó, hogy lehet választani, a rossz, hogy csak egy oldalát (két csúccsal ugye). Például, ha valaki szeretné, hogy befektetése biztonságos legyen és magas hozamot érjen el, akkor az nem lesz likvid (könnyen hozzáférhető), vagy ha szeretne magas hozamot és likviditást, akkor az nem lesz biztonságos, azaz magas lesz a kockázata.

Ha lehetne mind a három csúcsot egyszerre választani, akkor azt mindenki úgy csinálná. Az életben ez sajnos nem lehetséges. Van lehetőség viszont jó stratégiát (vagy koncepciót) választani a sok-sok befektetési lehetőség közül, de ehhez kell némi szakértelem, megbíható partner, és folyamatos tanácsadásra van szükség (egy külső hozzáértő szemre). Tehát egy összetett befektetési startégiával lehet játékba hozni egyszerre mindhárom szempontot. Ez viszont nem hangzik egyszerűnek.

Amikor a vagyonunkat szeretnénk gyarapítani, és ezzel kivétel nélkül mindenki így van, akkor erős félelmeink is vannak. Nem szeretnénk a nehezen megszerzett pénzünket elveszíteni egy rossz befektetéssel. A pénznek van egy „rossz” tulajdonsága, kívánja, hogy dolgoztassák, nem szeret csak egy számlán csücsülni vagy a párnacihában. Ezt a tulajdonságát mi is szeretjük, de általában félünk is tőle, hiszen garancia semmire sincs, így veszíteni is lehet. Nem is keveset. Imádjuk, mert ki nem szereti, ha helyette dolgoznak és jön a pénz „magától”? Másrészt, ha csak magányosan csücsül valahol, akkor az infláció miatt évről évre kevesebbet ér, elértéktelenedik az évek, évtizedek alatt. Csak gondoljunk vissza, hogy 1990-ben mennyit ért 200.000Ft és ma mennyit ér? Akkoriban ez több havi munkabér volt, ma már egy havi se (KSH adatai szerint 2019 első félévében a nettó átlagkereset 239.043Ft/hó).

A vagyon gyarapításának több fontos tényezője van, de egy mindenképpen kell hozzá: pénz. Aki a jövőjére nem képez fedezetet az nem jut egyről a kettőre. Pedig mindenki ezt szeretné, így vagyunk programozva. Mindig többet akarunk. Sokan azt mondják, hogy nem marad pénze, így hogyan képezzen fedezetet? Ez sajnos alapvető probléma, de nem a pénz mennyiségére gondolok csak. Nyugat-Európában kevésbé gond, de nálunk hatványozottan probléma. Még az emelkedő jövedelmek mellett is.

Meggyőződésem, hogy ha valakinek van jövedelme muszáj, hogy képezzen fedezetet a jövőjére. Akkor is, ha most úgy érzi szükséget szenved!

Másik meggyőződésem, hogy a fedezetre szánt pénzt a kötelező költségekkel (rezsi, hitel törlesztő stb.) nagyjából egy prioritásban kell kezeljük, nem a sor végén.

Egyszerű oka van, bármikor történhetnek váratlan események (pl. elromlik az autó, összetörik valami, amit muszáj pótolni stb.). Ekkor ehhez tud hozzányúlni. Ha szükség van kevesebbet, de akkor is. A kiadásokat mindig meg lehet vizsgálni, és egyes elemeiből kevesebbet költeni, vagy elhagyni, de lehet csak elhalasztani kell. Akarat kérdése csupán. Igen, nem könnyű, de életeket menthet. Egyes váratlan eseményekre léteznek megoldások, mint a biztosítás, másokra sajnos nem. Egy biztos, ha egészség van mindent meg lehet oldani.

Első lépés a vagyon gyarapításban, hogy védjük le magunkat, mint a házunkat, lakásunkat is levédjük rögtön. Kössön baleset, betegség, vagy akár kockázati biztosítást. Hogy miért azt, másik írásomban részletesen kifejtettem. Második lépés, képezzünk vésztartalékot. Ez körülbelül 6 havi nettó jövedelem összege legyen, de 1 évnél nem kell több. Ennek az összegnek nem feladata, hogy dolgozzon. Csak az, hogy nagy biztonságban, és azonnal hozzáférhető legyen. Ha valaki többet tud megtakarítani, mint a vésztartalék, akkor azt a pénzt dolgoztatni kell, de hogyan?

Nem akarja elveszíteni, de szeretné, hogy jó hozama legyen, és azt is szeretné, ha kell, hozzá tudjon férni. Ehhez kell a fentebb emlegetett jó stratégia: A harmadik lépést úgy hívom „a három véka elve”.

A színes torta a vagyon, a fehér gyűrű körülötte pedig a védelem, a mi védelmünk, akik ezt a tortát építik. Most mindenkinek más méretű a tortája, és más felosztású is.

Ingatlan. Röghöz köt, nem túl mobilizálható, de leginkább nagyon sokba kerül. Erre mindenki vágyik, minél többre. Viszont van vele macera, idegeskedés, és egyes időszakokban a nettó hozama se üti meg a mércét. De nagyon szeretjük, hogy van, vagy szeretnénk, hogy mindenképp legyen.

Értékpapír. "Hú, ahhoz nem értek, kicsit misztikus és sokat lehet bukni," - mondják sokan. Hallottam egy sor károsultról is, akik mindenüket elvesztették (név nélkül, de mindenki tudja mely cégekről van szó). Nem kell annyira bonyolultnak és veszélyesnek lennie, mint látszik. Pénzügyi tudatosságnak, és a jó tanácsadónak itt van a legnagyobb szerepe.

Arany. Na ezt a Hölgyek igencsak szeretik, de elsősorban ékszer formájában, de ma már más szempontból is a figyelem középpontjába került. Ősidők óta a leguniverzálisabb és értékállóbb vagyon elem. Kérdés az, hogy rendben arany, de milyen és mit kezdjek vele? Önmagában nem sokat, de van erre is megoldás. Egy biztos, fizikai arany legyen.

Életbiztosítás. Baleset, betegség és kockázati biztosításokról van szó. Rossz a renoméja, de elsősorban a UL (befektetési egységekhez kötött életbiztosítás) termékek miatt, és ahogy néhányan értékesítik. Tisztelet a sok kivételnek. Másrészt a biztosítást az emberek kidobott pénznek tartják, pedig nem ördögtől való, sőt! (lásd külön írásom)

Viszont ezt a négy dolgot így egybe összehozva olyan csoda születik, ami a befektetési háromszöget, amiről az előbb beszéltem, feloldja, és gyakorlatilag mindhárom oldala választhatóvá válik, akár egy időben is.

Akinek vállalkozása van, az sokszor azt tekinti vagyonának és legjobban ott tudja dolgoztatni a pénzét. Mindent abba tesz, mindent abba forgat meg. Ezzel nincs is probléma, de több kérdés is felmerül. Kockázata van, hogy csődbe megy és mindene elveszik. Nem akarja élete végéig reggeltől estig húzni benne az igát (nehéz belőle nyugdíjba menni). Ha el akarja adni, nem biztos, hogy lesz, aki meg akarja jó áron venni. Ezek a dolgok nem azt jelentik, hogy ne csinálja. Csak azt jelenti, hogy a hozadékát nem csak a cégbe kell visszaforgatni vagy felélni, hanem tudatosan más típusú vagyont is célszerű építeni.

Hogy működik ez a koncepció?

Egyszerűen. Alapja a biztonságra való törekvés mellett az, hogy a különböző gazdasági környezeti változásokra nyújtson minden körülmények között jó válaszlehetőséget. Az arany a legnagyobb bajban is értékálló, sőt értéke akkor növekszik igazán. Ha nincs baj általában az értékpapírok és az ingatlan, ami jól mennek.

Fontos kihasználni a szinergiákat, hiszen ez biztosítja, hogy a háromszög mindhárom csúcsát hatékonyan működjön. Szinergia elsősorban az arany-értékpapír között van, illetve az arany-értékpapír kettős, és ingatlan között. Oda-vissza.

Aki most kezdi építgetni, vagy először az ingatlanra koncentrált (saját lakás vagy ház), azoknak az arany-értékpapír kombinációt kell építeni, majd ebből a kettőből lehet ismét az ingatlan felé fordulni.

Jó hír, hogy bármely életszakaszban el lehet kezdeni kiépíteni, vagy átalakítani ilyen stratégiára a vagyonunkat. Egyet ne feledjen: kérjen tanácsot, mert ezt is lehet rosszul csinálni.

Fontos, hogy mind az értékpapír, mind az arany tekintetében ügyeljen arra, hogy a rendelkezési jog (tulajdonjog) az Öné legyen, ne a cégé, amin keresztül intézi. Ne legyen Ön is károsult!

A kockázattal nincs baj, hozzá tartozik az élethez, de csak ésszerű kockázatokat vállaljon és azt is igyekezzen minimalizálni.

JELENTKEZZEN! Ismerjük meg egymást, és érje el a segítségemmel, hogy a pénzügyei Önt szolgálják és ne fordítva!